一亿人的互保梦
另一方面,从 " 保 " 到 " 宝 " 的转变,相互宝用了限时免分摊、管理费降低等拉拢用户的策略,使得用户错过了分摊金额的正常递增过程,对网络互助的运行规则认识延后,等到分摊金额从几分钱飙升至几块钱,才惊觉现状,并误以为 " 上当 "。 事实上,保险与网络互助大有不同。 银保监会给网络互助划的四条红线:第一,不能叫保险;第二,不能宣称由政府或银保监会监管;第三,不能沉淀资金池;第四,不能承诺刚性兑付。 " 保险和网络互助的运行原理接近,互助是保险的原型,可以看作是类保险产品。" 业内人士告诉虎嗅,互助和保险的差异在于二者的合同契约结构不同。 保险的契约结构相当于收购风险,保险公司跟客户签订甲乙双方对赌的保障契约,甲方交保费,乙方给保额。互助模式没有承保方,是一方和其他所有互助会员签订的开放式风险交换契约,共同分摊风险。 以国际上较为成熟且主流的相互保险为例,投保人要先缴纳保费,保险公司成立基金池,通过投资获得收益,实现资产增值。相互保险既可以当作避险保障,也可以当作避通胀的理财方式。 网络互助模式中,互助成员分摊救助费用,平台审核勘察决定是否救助,并将所有环节公示。也就是说,相互宝没有承保方也不设资金池,蚂蚁金服承担的仅限于运营管理职能。 对于网络互助和保险的区别,该名从业者举了个例子,前者 " 如果只剩三百个人分担,一人分担三百块,最终只能募集九万元的互助金,剩下的二十多万元是不能用平台的资本金来承担偿付的。" 而后者,当投保人出现意外,保险公司必须刚性兑付。 现有网络互助的运行机制规定,参与人数少于一定数量后计划自动失效,因此不会有赔付不足的担忧。但相比保险较为完善的产品形态和监管,网络互助仍处在最初级的阶段,未来走向的不确定性成为最大风险。 但业内人士认为,相较于传统保险,网络互助能实现低成本获客,还能帮互联网巨头实现深度锁客功能,让平台与用户实现高频互动,打破保险的转化魔咒,优势异常明显。 " 幸福癌 " 争议 随着信美的退出,相互保变成相互宝,网络互助的身份属性得以最终确认。" 三问 " 只余下最后一个问题,蚂蚁金服能做好吗? 2019 年 6 月," 植入甲状腺癌细胞骗取互助金 " 的内容让一众用户感到愤怒。8 月,相互宝媒体沟通会上,一位记者称朋友得了病,拿到相互宝的 30 万互助金,治病花了一些,剩下的用来买了车。 上千万人分摊的救命钱,被用来买了车。有人觉得,相互宝已经偏离了救穷救急的本质。但也有人认为," 互助是一个自己为自己负责的运营机制和群体教育产品,既然加入了互助团体就有义务了解清楚运作规则。" " 只要有理赔就一定会产生认知差异和纠纷。" 蚂蚁金服告诉虎嗅,重疾险明文规定,纳入重疾范围的疾病赔付金额必须一致,相互保时不能区别对待,成为相互宝后才开始调整规则。 在保险行业里,甲状腺癌是出了名的 " 幸福癌 ",发病率高,治疗费用相对较低,同时治愈率也高。把甲状腺癌踢出重疾范围是保险行业近些年一直讨论的话题,但至今没有进展。 从医学的角度,癌症没有痊愈的说法,不论是 " 幸福癌 " 还是其他癌症,都有复发的可能,且要终身服药。从现实的角度,当一个人不幸得了癌症,除了治疗耗费巨大,劳动能力丧失也使得生活难以为继。 因此无论是保险还是网络互助,其规则制定需要考量的方面,都远超常人的意料。通常情况下,理赔金额里也包含着部分失能补助。 回过头看,对于井贤栋的灵魂三问,只有 " 是保险吗 " 的答案最初是肯定的。 (编辑:惠州站长网) 【声明】本站内容均来自网络,其相关言论仅代表作者个人观点,不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利,请及时与联系站长删除相关内容! |