一亿人的互保梦

另一方面，从 " 保 " 到 " 宝 " 的转变，相互宝用了限时免分摊、管理费降低等拉拢用户的策略，使得用户错过了分摊金额的正常递增过程，对网络互助的运行规则认识延后，等到分摊金额从几分钱飙升至几块钱，才惊觉现状，并误以为 " 上当 "。

事实上，保险与网络互助大有不同。

银保监会给网络互助划的四条红线：第一，不能叫保险；第二，不能宣称由政府或银保监会监管；第三，不能沉淀资金池；第四，不能承诺刚性兑付。

" 保险和网络互助的运行原理接近，互助是保险的原型，可以看作是类保险产品。" 业内人士告诉虎嗅，互助和保险的差异在于二者的合同契约结构不同。

保险的契约结构相当于收购风险，保险公司跟客户签订甲乙双方对赌的保障契约，甲方交保费，乙方给保额。互助模式没有承保方，是一方和其他所有互助会员签订的开放式风险交换契约，共同分摊风险。

以国际上较为成熟且主流的相互保险为例，投保人要先缴纳保费，保险公司成立基金池，通过投资获得收益，实现资产增值。相互保险既可以当作避险保障，也可以当作避通胀的理财方式。

网络互助模式中，互助成员分摊救助费用，平台审核勘察决定是否救助，并将所有环节公示。也就是说，相互宝没有承保方也不设资金池，蚂蚁金服承担的仅限于运营管理职能。

对于网络互助和保险的区别，该名从业者举了个例子，前者 " 如果只剩三百个人分担，一人分担三百块，最终只能募集九万元的互助金，剩下的二十多万元是不能用平台的资本金来承担偿付的。" 而后者，当投保人出现意外，保险公司必须刚性兑付。

现有网络互助的运行机制规定，参与人数少于一定数量后计划自动失效，因此不会有赔付不足的担忧。但相比保险较为完善的产品形态和监管，网络互助仍处在最初级的阶段，未来走向的不确定性成为最大风险。

但业内人士认为，相较于传统保险，网络互助能实现低成本获客，还能帮互联网巨头实现深度锁客功能，让平台与用户实现高频互动，打破保险的转化魔咒，优势异常明显。

" 幸福癌 " 争议

随着信美的退出，相互保变成相互宝，网络互助的身份属性得以最终确认。" 三问 " 只余下最后一个问题，蚂蚁金服能做好吗？

2019 年 6 月，" 植入甲状腺癌细胞骗取互助金 " 的内容让一众用户感到愤怒。8 月，相互宝媒体沟通会上，一位记者称朋友得了病，拿到相互宝的 30 万互助金，治病花了一些，剩下的用来买了车。

上千万人分摊的救命钱，被用来买了车。有人觉得，相互宝已经偏离了救穷救急的本质。但也有人认为，" 互助是一个自己为自己负责的运营机制和群体教育产品，既然加入了互助团体就有义务了解清楚运作规则。"

" 只要有理赔就一定会产生认知差异和纠纷。" 蚂蚁金服告诉虎嗅，重疾险明文规定，纳入重疾范围的疾病赔付金额必须一致，相互保时不能区别对待，成为相互宝后才开始调整规则。

在保险行业里，甲状腺癌是出了名的 " 幸福癌 "，发病率高，治疗费用相对较低，同时治愈率也高。把甲状腺癌踢出重疾范围是保险行业近些年一直讨论的话题，但至今没有进展。

从医学的角度，癌症没有痊愈的说法，不论是 " 幸福癌 " 还是其他癌症，都有复发的可能，且要终身服药。从现实的角度，当一个人不幸得了癌症，除了治疗耗费巨大，劳动能力丧失也使得生活难以为继。

因此无论是保险还是网络互助，其规则制定需要考量的方面，都远超常人的意料。通常情况下，理赔金额里也包含着部分失能补助。

回过头看，对于井贤栋的灵魂三问，只有 " 是保险吗 " 的答案最初是肯定的。

（编辑：惠州站长网）

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