创始人不是马斯克 奔驰曾是救命恩人！

　传统的车企的性价比提升，主要来自于效率转换，遵循的是能量转换定律，哪怕提升1% 都非常缓慢。然而，电动车却不一样了：通过新的成本结构、能量来源，电动车不仅切换了赛道，而且是用非线性的快，去挑战传统赛道线性发展的慢。

　　这也正是马斯克创业选择赛道时的最大机遇，也是他遭遇困难时坚持的信心。而马斯克旗下的另一家光伏公司 SolarCity 也同样符合这个规律，其拳头产品 BIPV 靠着骤降 40% 的成本，现在已是全美最大的太阳能发电公司。

　　新能源电动车目前虽然整车成本高，但使用成本低，所谓买着贵用着便宜。而在指数发展趋势下，根据产业预测，整车售价有望在 2023 年左右，与传统燃油车打平。那时就是，用着便宜、买着也便宜，真香到底。

　　因此，要挑战传统巨头，第一要务就是，制造出一个可以非线性发展的赛道。有困难要上，没困难制造困难也要上。

　　02. 龙头：必须要超级能打

　　每个老巨头的倒下，都是因为一个非常能打的新巨头崛起。比如取代诺基亚时的苹果，正值乔布斯的巅峰时刻，乔布斯对产品的挑剔与精细，无可复制。而组织安卓阵营的谷歌，也是有钱有技术有雄心。

　　因此，必须要有一个龙头企业，成为诺基亚时刻背后的推手。

　　而平价走量的 Model3 问世后，围绕特斯拉逐渐形成了一个共识，通过软硬件的闭环商业生态打造，特斯拉正在成为“车轮上的 iPhone”。

　　燃油车企成功的秘密在于把发动机、传动系统等机械子系统打磨成精密的工艺品，建立起足够高的技术壁垒。但电机驱动之于燃油发动机，却是实打实的降维打击，特斯拉 ModelS 性能版本百公里加速可到 2.3 秒，这个水平，已经持平甚至超过了布加迪 Chiron、法拉利 F12tdf，兰博基尼 Aventador 等顶级豪车。

　　更何况电动车结构简单，制造难度远低于燃油车，打个形象比喻，燃油车就像我们骑的变速自行车，起步低速时用很大的齿轮，到达一定速度之后就需要再换小一点的齿轮。一来一去需要换挡时间，但电动车就相当于一个齿轮恒定的自行车，想加速就蹬快点，无需换挡[13]。

　　另一方面，iPhone 的成功有技术的创新，有设计的颠覆，但最重要的是生态的构建——苹果一年光从应用商店中就能抽走 100 多亿美元，相当于小米 6 年的利润。
 

如何破解场景风控难题？

　　有人选择谨慎为之。“场景金融到底是‘砒霜’还是‘蜜糖’，要看每家机构怎么去考量风险了。我们在接入场景时非常谨慎，之前曾接触过医美、租房、装修等场景，之后观察到一些不太好的苗头，于是都陆续退出。”某消金公司高管向《财经》记者直言，B端风险和C端风险不是一码事，我们的核心能力在C端，所以不会盲目地去碰B端。

　　尽管如此，建立B端风控能力仍然是大部分金融机构必须面对的课题。“金融业务发展到线上线下高度融合的今天，不可能再延续过去的经营方式，即便最谨慎的机构也不能不拓展场景金融。”车宁对《财经》记者说道，“如果看不懂就不做，大中型金融机构还能承受，对中小型机构来说，它能怎么办呢？”

　　谈及场景风险，监管是首先被提及的话题。

　　刘波在前述文章中指出：“现阶段，在信贷领域，我们对消费者的保护一方面是不足的，但另一方面又是过度的。不足主要体现在之前让大量的非持牌机构长期处于缺少强有力监管的状态，最后让很多的消费者权益受到了侵犯；另一方面，针对持牌机构，消费者权益的保护又是过度的。一旦客户投诉到相关监管，只要金融机构的服务有任何一点瑕疵，都会被纠正。若是有效投诉多，金融机构还会被监管处罚。社会是同情弱者的，但弱者有理的逻辑，让金融机构反而处在了弱势地位。”

　　“如果消费金融要做场景离不开监管。这里的监管不光是说银保监会、人民银行，还包括住建委等，一定要与具体行业监管进行紧密配合，而不应该隔离开一些真实的第三方平台。”晋商消费金融首席市场运营官赵巍敏在反思长租公寓场景风险时说。

　　车宁亦认为，公共产品的提供是解决难题的一方面。“监管不能各管一块，场景金融一定是要跨出金融业务去的，好多风险不在金融本身，这就需要相关部门组成协同监管机制。”此外，他补充道，行业自律组织、司法机构开展的专项整治活动也是公共产品的一部分。

　　事实上，监管已经采取行动。2019 年 12 月，住建部联合发改委、公安部、市场监管总局、银保监会和国家网信办共同发布《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，其中规定，住房租赁企业租金收入中，住房租金贷款金额占比不得超过 30%，超过比例的应当于 2022 年底前调整到位。蛋壳在 2019 年年报中曾披露，其预备在 2021 年底前达到监管要求。

（编辑：惠州站长网）

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