多少新能源车企倒在风口中？

2019 年以来，互联网金融的监管措施不断强化，监管框架也不断确立完善，高息现金贷、“砍头息”、暴力催收、校园贷、用户隐私等各方面划清了法律底线，这对曾经放高息贷款的趣店来说影响很大。 

　　这一点从 2019 年第三季度开始就有所体现，根据趣店财报数据，2019 年第三季度融资收入 8.0 亿元，贷款便利化收入 5.8 亿元，环比数据均出现了下降，此后便跌跌不休，一路下滑到 2020 年第三季度的 4.9 亿元、1.8 亿元。

　　国家限制高息的同时，打击杠杆率也同步进行，导致了趣店不能靠金融创新的办法扩大贷款规模。 

　　最直接的体现是，像贷款便利化收入这样依靠金融创新活动增加收入的业务，下降幅度远大于融资收入的下降幅度。 

　　不过，下滑最厉害的还是交易服务相关收入，从 2019 年第三季度，仅仅一年的时间从 9.9 亿元下滑到了 0.1 亿元不到，降幅高达 95.6%。

　　事实上，2019 年推出的开放平台曾被寄予厚望，一度贡献了 90% 以上的净利润，但很快被曝出趣店推出的开放平台不过就是流量掮客，打着平台的幌子，实际是在兜售旗下的不良资产。 

　　开放平台的营收虽然取得了短暂的暴增，不过业内很快看清其本质，金融机构也不再购买趣店的流量数据。 

　　营收一跌再跌，用户增长也尽显颓势。

　　从 2017 年第三季度以后，趣店用户注册的增长数就出现了比较明显的下滑，从 2018 年开始，注册用户的增速已经基本维持在5% 以下。 

　　活跃用户数，从历史数据上看占注册用户数的 10% 左右，这一数据的增速，2018 年三季度在 10% 左右，到了 2019 年三季度，则下滑到 8.7%，之后，趣店也不再公布活跃用户数量和增速。 

　　从这几个维度看，主营业务已经很难为趣店提供新的增长动力了。 

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　　“快文化”拔高试错成本 

　　瞄准风口是趣店开疆拓土的特性，其创始人罗敏也说过，“当下的互联网不是大公司吃掉小公司，而是快公司吃掉慢公司。”
 

　为了做大业务规模，各平台的借贷广告中，竭力向受众宣传借钱能满足需求，却很少提到还贷的压力。 

　　如果还不上贷款，可能产生的高昂后续费用、借款人信用破产，甚至影响正常生活等一系列重要的贷款须知，都被故意淡化了。

　　比如京东金融的广告中只字不提贷款，而是说“你在京东金条的备用金”，以“备用金”淡化借钱概念。

　　同时，网络借贷一般不会清晰告知用户具体利率，同样在京东金融广告中强调万元日息最低一块九，却不知道最高日息是多少，什么情况下才可以享受最低日息。

　　实际在京东金条应用中借款时，利息可高达 0.075%，1 万块借 1 天利息 7 块5，年化高达 26%。

　　21 金融圈曾统计了 19 家市面上主要的消费金融公司，其中近八成的平台在官网或 App 宣传页面对于利率的披露，展示的都是最低日利率。

　　上周，由上海市多个金融行业协会共同发起制定的《金融广告发布行业自律公约》正式发布。其中指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率，不发布仅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定条件低息误导贷款人的内容，不以“日利率”、“日还款”等与实际执行利率表达方式不一致的方式宣传贷款利息。

　　根据上述规范，目前各家网贷平台的信息宣传、披露方面，还需要进行大幅调整。

（编辑：惠州站长网）

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