1985-2020：中国信用卡大革命

过去几年，信用卡的发卡量虽然上升迅猛，但持卡客群高度集中，这不仅对于发卡机构来说是一种资源浪费，风险也过于集中。另一方面，信用卡中心的盈利水平长期在低位徘徊，循环信用的使用率较低，生息资产占比小。

所以，除了少数几家利润可观之外，大部分信用卡中心的发展质量和效益并没有随着发卡规模的高速增长而提升。并且，由于授信额度远高于用户实际使用规模，过高的闲置信用额度导致银行不必要的资本储备和风险敞口。

到2009年时，全行业有1.86亿张卡，当年交易额约3.5万亿。几家国有大行和招商、广发等第一梯队的信用卡中心，发卡量早就迈过了千万量级，第二梯队的中信、光大、浦发等也在千万左右。

这个数据说明，信用卡在中国已经成为一种比较常见的消费金融工具。但尴尬的是，信用卡中心却没能产生足够好的经济效益，甚至不良率出现了大幅的上升（部分原因是受到2008年全球金融危机的波及）。

2009年3月，上海银监局向在沪商业银行和信用卡中心发出风险提示：截至2008年底，上海地区信用卡发卡存量达3250万张，已近人手两张；上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，相比2007年1.66%的不良率，上升了45.8%。

更重要的是，2009年开始，几家国有大行觉醒，开始发力信用卡。借助网点和品牌基础，规模化优势迅速转到了它们手中。

从2009年到2011年，国有五大行累计发行信用卡达15497万张，比全国股份制商业银行的8531万张，几乎高了近一倍。相形之下，股份行“跑马圈地”所积累的优势被逐渐磨平。

在此背景下，不少嗅觉灵敏的股份行已经先行一步，开始调转船头，寻找新的差异化发展路径。

2008年底，招行信用卡中心开启了新的战略转向：从“跑马圈地”到“精耕细作”。当年12月，时任招行北京分行副行长的刘加隆出任信用卡中心总经理，开始主导信用卡中心的第二次管理变革——精细化、智能化。

（编辑：惠州站长网）

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